Gold Loan : গোল্ড না পার্সোনাল লোন ! কোনটা নিলে আপনার লাভ ?

Personal Loan : গোল্ড (Gold Loan) বা পার্সোনাল লোন (Personal Loan) নেওয়ার ক্ষেত্রে না জেনেই নিয়ে নেন বড় ঋণ (Loan)। পরে যার মাশুল গুণতে হয় ঋণগ্রহীতাকে।

গোল্ড লোন না পার্সোনাল লোন নেওয়া উচিত ?

Source : ABPLIVE AI

 

Personal Loan : অনেকেই করে থাকেন এই ভুল। গোল্ড (Gold Loan) বা পার্সোনাল লোন (Personal Loan) নেওয়ার ক্ষেত্রে না জেনেই নিয়ে নেন বড় ঋণ (Loan)। পরে যার মাশুল গুণতে হয় ঋণগ্রহীতাকে। তাই এই দুই ধরনের ঋণ নেওয়ার ক্ষেত্রে আগে জেনে নিন এই বিষয়গুলি। ।

১ মাথায় রাখুন সুদের হার
সুদের হার উল্লেখযোগ্যভাবে ঋণের খরচকে প্রভাবিত করে। সোনার ঋণের সাধারণত 7 শতাংশ থেকে 15 শতাংশের মধ্যে সুদের হার থাকে। যেখানে ব্যক্তিগত ঋণের সীমা 10 শতাংশ থেকে 24 শতাংশ পর্যন্ত হয়। ঋণগ্রহীতার ঝুঁকি প্রোফাইল ও ঋণদাতার নীতির উপর নির্ভর করে এই সুদের হার নির্ধারিত হয়। সোনার ঋণের হারও ঋণের মেয়াদ, পরিমাণ এবং পরিশোধের শর্তের উপর ভিত্তি করে পরিবর্তিত হতে পারে। 

২ বন্ধকের প্রয়োজনীয়তা
গোল্ড লোন হল সিকিউরড লোন। এর জন্য বন্ধক হিসাবে ফিজিক্যাল সোনা রাখতে হয়। আপনি যদি আপনার ঋণ পরিশোধ করতে ব্যর্থ হন, সেই ক্ষেত্রে ঋণদাতা তাদের বকেয়া পুনরুদ্ধার করতে আপনার সোনা নিলাম করতে পারে। তুলনায় ব্যক্তিগত ঋণ হল অসুরক্ষিত ঋণ। এতে কোনও বন্ধকের প্রয়োজন হয় নায়। তবে ঋণের পেমেন্ট মিস করলে আপনার ক্রেডিট স্কোর ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। যা ভবিষ্যতে আপনার ঋণ নেওয়া কঠিন করে তোলে। আপনার যদি একটি ভাল ক্রেডিট স্কোর থাকে এবং আপনি সম্পদ বন্ধক না রাখতে পছন্দ করেন তবে একটি ব্যক্তিগত ঋণ একটি ভাল পছন্দ হতে পারে।

৩ যোগ্যতার মানদণ্ড
ব্যক্তিগত ঋণ পাওয়ার ক্ষেত্রে কড়া নীতি রয়েছে প্রতিষ্ঠানগুলির, যা ঋণদাতাদের ঝুঁকি কমাতে সাহায্য করে। 750 বা তার উপরে একটি হাই ক্রেডিট স্কোর, কর্মসংস্থান, একটি স্থিতিশীল আয় দেখে ঋণদাতারা ঋণ অনুমোদনের সঠিক যোগ্যতা হিসাবে ধরে। অন্যদিকে, সোনার ঋণ নিতে হলে বন্ধক হিসাবে ফিজিক্যাল গোল্ড রাখতে হয়। তাই ঋণের ঝুঁকি অনেকটাই কম। এখানে ঋণ খেলাপির ক্ষেত্রে ঋণদাতারা তাদের খরচ পুনরুদ্ধারের জন্য বন্ধক রাখা সোনার অলঙ্কার বিক্রি করতে পারে। 

৪ ঋণের পরিমাণ
ব্যক্তিগত ঋণ সাধারণত 50,000 থেকে 15 লক্ষ টাকার মধ্যে দেওয়া হয়, কিছু ঋণদাতা আরও বেশি অফার করে। প্রদত্ত চূড়ান্ত পরিমাণ শেষ পর্যন্ত আবেদনকারীর পরিশোধের ক্ষমতা এবং ঋণের মেয়াদের উপর নির্ভর করতে পারে। সোনার ঋণের ক্ষেত্রে ঋণের পরিমাণ প্রধানত জামানত হিসাবে দেওয়া সোনার মূল্যায়ন ও ঋণদাতার লোন-টু-ভ্যালু (LTV) অনুপাতের উপর নির্ভর করে, যা RBI- আরোপিত নিয়ন্ত্রক সীমা অনুযায়ী 75 শতাংশের বেশি হতে পারে না।

৫ ঋণের মেয়াদ
সোনার ঋণের সাধারণত 12 মাস থেকে 3 বছরের ছোট মেয়াদ থাকে, যা তাদের স্বল্পমেয়াদি আর্থিক প্রয়োজনের জন্য আদর্শ।  যেখানে ব্যক্তিগত ঋণ 7-8 বছর পর্যন্ত দীর্ঘ মেয়াদের অফার করে, যা দীর্ঘমেয়াদী লক্ষ্যগুলির জন্য উপযুক্ত। সংক্ষিপ্ত মেয়াদ মানে সামগ্রিক সুদের খরচ কম, কিন্তু উচ্চ EMI, যা এই পরিশোধের ক্ষমতা আছে তাদের জন্য সোনার ঋণ উপযুক্ত। তুলনায় বর্ধিত সময়ের জন্য বৃহত্তর পরিমাণ এবং কম ইএমআই প্রয়োজন এমন ঋণগ্রহীতাদের জন্য ব্যক্তিগত ঋণগুলি আরও উপযুক্ত।

৬ পরিশোধের নমনীয়তা
গোল্ড লোন মাসিক ইএমআই ছাড়াও একাধিক পরিশোধের বিকল্প অফার করে। ঋণগ্রহীতারা শুধুমাত্র মাসিক সুদ পরিশোধ করতে ও মেয়াদপূর্তিতে মূল স্থির করতে পারেন। সুদ অগ্রিম পরিশোধ করতে পারেন ও মেয়াদপূর্তিতে মূল পরিশোধ করতে পারেন। অথবা মেয়াদপূর্তির সময়ে একলপ্তে মূল ও সুদ পরিশোধ করতে পারেন। এই বিকল্পগুলি সোনার ঋণকে ঋণগ্রহীতাদের জন্য উপযুক্ত করে তোলে , যারা ঋণ পরিশোধে আরও নমনীয়তা চায়। অন্যদিকে, ব্যক্তিগত ঋণের জন্য সাধারণত নির্দিষ্ট EMI পরিশোধের প্রয়োজন হয় যা সুদ ও মূল অর্থকে কভার করে। কিছু ঋণদাতা ওভারড্রাফ্ট সুবিধাও অফার করে, যার ফলে ঋণগ্রহীতাদের প্রয়োজন অনুযায়ী তহবিল তুলতে ও শুধুমাত্র ব্যবহৃত পরিমাণের উপর সুদ দিতে পারে।

৭ প্রসেসিংয়ে কত সময় লাগে
ন্যূনতম ডকুমেন্টেশন ও কোনও ক্রেডিট চেক সহ সোনার ঋণ প্রায়শই কয়েক ঘন্টার মধ্যে পাওয়া যায়। পরিবর্তে ব্যক্তিগত ঋণ সাত দিন পর্যন্ত সময় নিতে পারে। কারণ ঋণদাতারা ক্রেডিট চেক পরিচালনা করে ও আয় পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করেই ঋণ দেয়। সময়ের দিক থেকে সোনার ঋণ দ্রুত হতে পারে, তাই একটি ভাল পছন্দ।

৮ ঋণে কোথায় কত ফি
লোন-সম্পর্কিত খরচ লোনকে ব্যয়বহুল বা সস্তা করে তুলতে পারে। গোল্ড লোনের প্রসেসিং ফি কম থাকে (ঋণের পরিমাণের 0.5 শতাংশ থেকে 2 শতাংশ) যেখানে ব্যক্তিগত ঋণের প্রায়শই বেশি ফি থাকে (সাধারণত 1 শতাংশ থেকে 3 শতাংশের মধ্যে)। আপনি যদি ধারের খরচ কম রাখতে চান, তাহলে সোনার ঋণ হতে পারে আরও বাজেট-বান্ধব পছন্দ।

৯ আপনার কোন ঋণ নেওয়া উচিত ?
আপনার পছন্দ আপনার আর্থিক পরিস্থিতি ও জরুরি অবস্থার ওপর নির্ভর করে। আপনার যদি কম ক্রেডিট স্কোর থাকে, কিন্তু সোনার মালিক হন, তাহলে একটি সোনার ঋণ দ্রুত এবং সাশ্রয়ী মূল্যের তহবিল অফার করে। চিকিৎসা, জরুরি অবস্থা ও ব্যবসায়িক নগদের মতো স্বল্পমেয়াদি প্রয়োজনে এই ঋণ আদর্শ। অন্যদিকে, একটি ব্যক্তিগত ঋণ, বাড়ির সংস্কার বা শিক্ষার মতো দীর্ঘমেয়াদি খরচের জন্য ভাল। যদিও এটি উচ্চ সুদের হার ও কঠোর যোগ্যতার মানদণ্ডের পরই পান কোনও ব্যক্তি। যদিও সিদ্ধান্ত নেওয়ার আগে আপনার চাহিদা, যোগ্যতা ও ঋণ পরিশোধের ক্ষমতা মূল্যায়ন করুন।

(লেখক ব্যাংকবাজার ডটকমের সিনিয়র ম্যানেজার - কমিউনিকেশনস। এই রিপোর্ট ব্যাংকবাজারের সঙ্গে একটি বিশেষ ব্যবস্থার অংশ হিসাবে প্রকাশিত হয়েছে)